曹国岭教授：金融科技时代下金控集团的布局之道
在新的金融生态下，金融控股集团成为国内外行业发展趋势和金融业自身发展规律的主要方向——大型金融机构、产业集团、新兴互联网公司等纷纷选择集团控股、子公司分业经营的“金融控股集团”路径。而今，在金融科技助推下，金融控股集团业务模式更是发生颠覆性变革，金融科技成为金控集团核心竞争力的重要组成部分，金控深度业务协同的“梦想”终将照进现实。
金融与科技结合进入新时代
在已经到来的金融科技时代，以技术为主导的合作共赢的模式正吸引着越来越多的金控集团参与其中。
毋庸置疑，金融科技正从多维度地改造整个金融行业，金融 科技不仅仅是一场技术革命，更是一种经营理念和商业模式的深层次变革，正在加速成为新常态下我国经济增长的新引擎。根据这一逻辑推理，未来金融行业的竞争，将是牌照、网点或规模的竞争，同时也是科技之争、服务之争、体验之争。
金融的核心价值在于推动实体经济发展，但既有的金融服务体系，很难解决所有的问题，所以需要创新、发展、补充，由此迎来了金融科技的飞跃式发展。金融科技的出现，解决了效率、信息对称等问题，帮助更需要资金、更能创造价值的人获得支持，同时也能让更多人参与其中，实现共赢。
金融科技不是金融企业的简单触网，而是通过科技技术深入到金融业务的核心，通过风控、交易、大数据建模等多种模式的创新，改变整个金融的运作方式。金融科技在更高层面上实现了科技与金融的融合——一方面强调将以信息技术为代表的新技术应用到金融产业链中，实现金融功能的优化、痛点的解决；另一方面基于科技的发展，带来一些过往技术不发达下难以想象的金融模式创新。展望前景，金融行业目前正处在最好的时代，虽然现在金融科技整体还处于起步阶段，但在通用技术、通用平台、特殊用户群以及技术和服务、细分市场方面，都具有大量的市场机会。
日新月异的金融市场形势变化，迫使包括金控集团在内的金融机构不断谋求改变和进步，积极主动拥抱新技术，以适应金融市场生态格局的变化。而金控集团要想实现数字化、智能化、网络化和信息化发展，需借鉴金融科技创新思路，依托于大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技核心技术，整合传统服务资源，联动线上线下优势，最终提升金控集团整体的资源配置效率，在实现长期健康可持续发展的同时，围绕金融、科技和产业的深度融合，全力支持、支撑实体经济发展和产业转型升级。
我们通过毕马威发布的中国领先金融科技50榜单可以发现，在十几个金融技术领域，大数据和数据分析技术的研发和应用普及度最高。当前，积极发展金融科技技术，主要是致力于利用金融科技提升金融类服务效率，解决金融服务痛点难点。而金融领域的很多痛点问题都需要通过领先技术的应用和以技术应用为背景的模式创新实现突破。具体而言，比如利用量化风险模型实现消费借贷的快速审批，利用移动计算体系提升服务便捷度，利用云计算大幅提升服务的响应速度，利用大数据快速准确发现信贷领域的欺诈行为，等等。
科技重塑金融实现互联互通
可以说，金融科技是对金控集团下一步最重大的挑战，同时也是金控集团发展最大的机遇。
随着互联网应用的日益扩展和深入，信息和数据以前所未有的速度和广度流动和分享，影响金融交易完成的信息不对称性在不断降低，金融服务的可获得性和包容性不断提高，跨界金融服务日益增多。在这一背景下，拥有多样化金融服务能力的金融控股集团，如何借助金融科技手段，充分发挥综合金融服务的天然优势，成为各类金控集团的共同诉求。
总体而言，金控集团往往同时拥有银行、证券、保险、信托、基金、资产管理、金融租赁等不同属性的金融牌照，客观上更容易实现范围经济、规模效益和协同效应，也具有更强的风险管理和处置能力。而这些优势是否能得到充分和有效的发挥，取决于一个基本前提：金控集团内部是否拥有一个科学有效的数据和信息系统支撑。
金融服务的多元化，使得金控集团拥有更多更丰富的数据和信息门类，建立一个内部信息和数据共享的信息系统显得更为必要，而信息的整合、加工、管理和应用难度也相应大幅增加。要想打破金控集团综合金融服务“形似而神不似”的现状，运用大数据技术，借助独立运行的互联网多边平台，建立集团统一高效的数据信息系统成为必然。藉此，最终达成深度挖掘整合信息，实现数据跨子公司系统的共享交换、创新应用、互联互通，从而优化金控集团客户、业务资源配置，更好地提供综合金融服务。
具体而言，按照金控集团“全牌照”、“全功能”的特点，当前金控集团应该着力聚焦于金融科技助力传统金融的深度改造，引领普惠金融，推动金融科技与金融服务机构的融合与重构。根据观察，金融科技的应用趋势主要体现在以下几方面：
1、银行从“获客”到“活客”的革命
以银行为代表的传统金融机构正面临着获客与活客的双重压力，借助金融科技转变用户运维理念正成为新的突破口。虚拟电子账户的开通体验与第三方支付账户等使得手机银行、消费贷款等不再受借记卡账户的限制；通过嵌入场景、丰富数据、多维度画像等手段，某种程度上，获客与活客的边界正日趋模糊；在场景上，线下扫码、布局兼容第三方支付、与电商巨头合作、建立客户画像体系等等。可以说，商业银行以开放的心态积极推动金融科技的研发与运用，正迎来一场存量“活”客与智能“获”客的革命。在这个角度上，金融科技正驱动着业务发展，成为第一生产力。
2、大数据风控与消费金融发展的相辅相成
近年来，电商巨头和消费金融类公司借助大数据这一风控手段的创新，成功在银行传统客户外开辟了新的客户。面对消费金融整体进入大数据征信2.0的新阶段，商业银行等金融机构应转变风控观念，在实践中从“抵质押为主 大数据为辅”的操作模式向“大数据为主 抵质押为辅”的方向转变。只有这样，才能真正为客户提供更加个性化的信贷服务，提升场景化服务水平以及扩大客户基础，使传统模式上可能会被忽视的客户获得更好的金融服务。
3、智能投顾与资管业务普惠化
近年来，资管业务成为金控集团转型发展的重点方向之一，这中间，银行广泛连接银行同业、信托公司、券商、保险公司、基金专户、互金平台等，在资产端打通了与市场各类参与主体的业务空间。而智能投顾依托现代科技手段实现了标准资产产品的组合化和智能化，从而带来产品层面的创新，客户得以享受全新的风险和收益组合，在产品创新、业务模式、销售策略等各方面给传统资管业务带来深远的影响。
4、金融科技与金融现代化同步推进
除了上述几个领域的探索之外，云计算因其成本节约、可动态扩展、交付效率高等优点，开始被金融机构接受，部分外围应用服务已经初步实现云端化；区块链技术在支付清算、资产交易、供应链金融等领有望给传统业务模式带来颠覆性影响，目前各类实验性应用层出不穷；物联网技术在提升金融机构风险识别和控制能力，推动金融产品和服务创新上有了巨大的想象空间，在供应链、大宗商品融资、保险标的管理、融资租赁设备管理等方面也已经出现了不少成熟的探索和应用；机器学习、自然语言处理、知识图谱等人工智能技术在金融量化交易中有了很多应用，生物特征识别在金融领域也有着广泛的应用。
可以预见，随着金融业务中的科技性因素越来越多，科技将贯穿于金融业务全流程，金融业务本身也必将被科技重构。
构建以金融科技为特色的金控集团综合服务体系
当前，我们正在积极筹备成立金融控股集团，我们的股东主要来自于大数据、供应链、制造业、基金等各行业，特别是具有大数据及供应链管理技术背景。因为在金融科技领域，数据技术是金融行业未来发展的核心方向之一，有大数据背景的公司在领先数据技术的应用和研发方面较为突出。
我们将以大数据技术和供应链管理为依托，致力于打造以金融业为主体的全牌照金融控股企业和专注于提供产融结合、投融一体的多元化综合金融服务平台，形成以金融科技为特色、产业金融相结合、金融板块协同合作的综合金融服务体系，为企业以及个人提供更好的金融服务，深耕实体产业，助力经济发展。
金融变革，科技赋能。我们将汇聚金融资本和优势资源，着力构建金融科技、实体产业和金融投资三大生态集群，围绕产业布局做金融，以科技的力量重塑金融，借助金融科技手段，发挥协同效应，实现规模经营，优化用户体验，为用户提供全方位、体验式综合金融服务，助力中国经济发展和产业转型。公司将通过科技创新、金融纽带和资本平台，推动金融控股平台的业务运营模式发生颠覆性的变革，从传统单一的点对点服务，逐步变成提供多种类、多样化的产品或服务，最终转向全方位的立体综合金融服务，加速推动金控梦的实现。
接下来，金控集团将会加快速度、加大力度，在金融科技领域全面出击，争取以金融科技的力量推动多板块联动和各类金融工具的有机组合，全力打造管理金融投资大平台，构建以资本、入口、平台和数据为纽带的新型综合化金融服务集团，更好地实现业务协同与资源共享。
未来，我们对金控集团的发展规划是——加快布局投入云计算、移动互联网、大数据、人工智能等基础设施，促进金融与科技的融合，加强金融产品和服务创新，持续改善用户体验。同时，也将以开放的姿态，引入各类场景、技术、数据和金融服务平台进行合作，共同打造丰富多样的金融生态圈，充分发掘大数据、人工智能、云计算等技术在提升风控、效率上的能力，改善对企业和个人客户的服务体验，让更多人能够更方便地参与到金融科技发展，进而支持实体经济发展的过程中来。最终，全力构建和拓展以金融服务为主体，“金融、类金融、产业”三大业务板块协同发展的综合金融业务格局，成为中国金融业综合经营的探索者、推动产融结合的践行者和金融与科技深度融合的先行者。
我们坚信，金融科技的布局让未来的发展趋势更加笃定，新金融的美好时代正在悄然来临。
作者简介：曹国岭，中国共产党党员。中安联合博士后科研工作站研究员，北邮在线金融科技研究院研究员，教授，北邮在线互联网金融教育学院常务副院长。中国质量万里行促进会常务理事，cosoerm评审委员会专家委员，北京国家会计学院首席风险官(cro)项目教授，论文评审专家，北京大学及清华大学emba客座教授。曾先后就职于兴业银行、北京银行、中国银行，担任支行副行长、行长、分行零售业务部副总经理、分行公司金融部总经理、指导委员会副主任、风险管理部高级审批官、区域风险官、副行长、党委委员、团委书记、党委副书记、发起股东设立村镇银行评审委员会副主任、审计监察委员会委员、纪律委员会副主任、薪酬体系委员会委员、等重要金融岗位的职务。
主要负责风险管理创造价值、风险管理体系、风险政策体系架构介绍与贷款申请文件核实、抵押品评估管理、大额经营贷款(中小企业)授信政策、现场核查\大额信贷提案、小额经营贷款(微型企业)授信政策(含信贷提案)communicationroleplay审批意见沟通情景、贷后管理培训教材、个人金融贷款授信政策(含信贷提案)及开发商政策、开发商及房地产项目新政策、农业贷款授信政策、存款及结算产品介绍银行保险等核心课程。
另外在学术研究方面，曹国岭教授长期致力于国际经济与金融、公司金融与企业估值、产业基金与互联网创新的理论研究与商业实践、供应链与共赢金融、大数据与供应链共享课题研究等，帮助众多企业提供金融信贷方案的顶层设计，助推企业的并购、上市与资本运作，以及信贷技术的创新落地等。曾主编参与的《互联网金融风险控制》、《互联网金融概述》、《互联网金融it技术》、《互联网金融法律与实务》被国家工信部指定为相关教材。
曹国岭教授现在担任：国有金融控股集团公司董事局主席，党委书记。其发起股东由地方国有企业及大数据信息技术公司，供应管理公司，私募基金公司组成，主营模式为混业经营。金控集团包含银行板块、保险板块、信托板块、金融租赁板块、期货板块、基金板块、基金销售板块、第三支付板块、互联网小额贷款公司板块、互联网金融资产交易中心板块、金融消费公司板块等，曹国岭教授立志打造金融控股集团全牌照运营模式。
北京视窗